海外“以房养老”实践
 

在美国、欧洲等发达国家,老人将房屋抵押给有政府背景的养老机构,由这些机构负责老人的养老开销。直到老人去世,房屋才由养老机构收走并处置。这种方式的一个最大好处,就是老人没有了后顾之忧,可以衣食无忧地安度晚年。
  英国:“啃”房花样多
  据中国国际广播电台驻英国记者涂赟介绍,英国的养老金体系主要由三部分构成:一是雇主和雇员按比例缴纳的构成国家基本养老金,高收入者缴纳额也高,但所有人退休后所获养老金数额一致,实现养老金二次分配的平等;第二个部分是雇主为雇员提供的职业养老金,但这部分目前不属于强制性缴纳,因此覆盖范围并不广;第三部分则是个人为养老进行的储蓄或购买的保险等,但最新的一项调查显示,英国有35%的在职者都没有给自己建立这样的私人养老金,因此,这就意味着到时他们退休后得依靠国家养老金,而这部分钱在2010年是每人每周97.65英镑,大约小1000块人民币,而这只相当于以最低工资水平工作两天的收入,这对于劳碌了一生希望有一个相对舒适的晚年生活来说显然是不够的,即使那些自己有私人养老存款的人也常感到手头很紧。因此,英国还是有不少人通过以房养老的方式来解决这个问题。
  在英国,“以房养老”最主要的形式有两种,一种是把房产抵押给银行、保险公司等机构,每个月取得贷款作为养老金,老人继续在原房屋居住,直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款。据调查,大约有20%左右50岁以上的老年人打算采用这种方式。另一种方式就是出售大房,换购小房,用差价款养老。此外,还有老人将自己的房产出售后搬到其他物价水平较低的国家去养老。由于英国的房子买来后即为私人所有,不存在使用年限的问题,而且相关金融服务机构在这一领域运作了很多年,操作规范,因此,老年人的权益还是有保障的。
  日本:用倒按揭卖房
  中国国际广播电台驻日本记者王洋介绍说,在日本“以房养老”的制度也是采取的“倒按揭”的方式。1981年东京都武藏野市首先将这种制度引进日本以后,日本厚生劳动省于2002年12月以各个地方政府的福利部门为主体开始正式设立了“以房养老”制度,最近还把这种制度统一改称为“不动产担保型生活资金”制度。日本的“以房养老”制度的形式也是多种多样的,主要分为日本各地方政府所直接参与的直接融资方式和通过银行等金融机构参与的间接融资方式。目前,一些银行等金融机构还会将这种制度作为金融商品来推销,房地产公司最近也会利用“倒按揭”的形式,来推销商品房。
  日本的“以房养老”制度的对象主要是针对一些在退休后想继续住在自己的老房子里的低收入老人,可以以他们的住房为抵押来预支贷款为期提供生活资金。在具体实施上,根据地方政府或金融机构的政策规定,在条件和内容上会略有不同。不过总的来说,要想享受这项制度的条件是比较苛刻的。以东京为例:首先在申请条件上,申请人要在65岁以上,得居住在自己持有产权的住宅当中,家庭成员构成不能超出单身、夫妇以及夫妇两人的父母的范围,也就是说不能有子女同住。申请人家庭的人均收入还要在当地的低收入标准之下,并且已经申请了低保等福利政策的家庭还不能享受这项政策。此外,申请人持有产权的房屋得是土地价值在1500万日元(约合人民币120万元)以上的独门独户建筑,集体住宅是不可以申请的。
  在申请到了这项制度以后,申请人每个月可以领到30万日元(约合人民币2万4000元)以下的生活费,但总额度不能超过抵押房屋土地价值的70%,借贷期限到贷款额度到达总额度上限为止。生活费会每三个月一次发放给申请者,贷款的年利率是比较低的,每年3%。此外,在办手续的时候,申请人还需要在法定继承人当中选择一名担保人,并且还得取得所有法定继承人的同意,才可以申请这项制度。贷款的偿还期限,则规定在申请人去世后的三个月内,由担保人来负责一次性偿还。
  新加坡:租房养老盛行
  据《南方日报》报道,在拥屋率极高的新加坡,靠房子养老是一些老年家庭常用的办法。
  老年人在新加坡被称为乐龄人士。62岁以上的乐龄可以从公积金账户中领取养老金度日,政府也允许老人将自己拥有的组屋或私人房产进行部分或全部出租,以换取租金养老。
  对于住房面积较大、又无成年子女同住的老年人,政府鼓励他们以大房换小房,将换房的净收入用作老年日常开支,或是购买保障型投资产品。老人可根据经济状况选择一次性或分步地完成住房的以大换小,比如,卖掉私人住宅后换取5房式的组屋,然后再换取3房式的组屋,等等,新加坡政府还专门为独居或只和老伴居住在一起的老人提供一种乐龄公寓,这类公寓通常面积在40平方米左右,价格低廉,一般只需五六万新元即可。
  除此之外,新加坡以房养老还有一种形式:60岁以上的老年人可以申请将房子抵押给有政府背景的公益性机构或金融机构,由这些机构一次性或分期支付养老金。老人仍居住在自己的住房内,待其去世后,房屋产权由这些机构处置,进行抵押变现并结算利息,剩余的钱则交给其继承人。不过阿凤嫂表示,自己如果过得下去,是不会进行这种抵押的,而且子女们如果经济上可以,也会对父母有所帮助以尽孝道的。
  新加坡政府鼓励子女对父母进行赡养和照顾,比如子女购房若靠近父母住家,政府则会给予优惠资助,目的是方便年轻夫妇照顾老人。

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